Spliz : la fintech pour les groupes

Vous appartenez à plus de groupes que vous ne le pensez : une coloc, un couple, quelques voyages par an, une équipe qui commande à déjeuner, une cagnotte de famille. Chacun dépense de l’argent réel à plusieurs. Aucun n’a de compte à lui. Spliz est construit pour combler ce vide, une fintech pour les groupes plutôt que pour les individus.

Pourquoi chaque appli d’argent suppose-t-elle une seule personne ?

Un logiciel se bâtit sur une unité de base, la plus petite chose dont tout le reste est fait. Pour les banques et la fintech, cette unité est l’individu : une identité, une vérification, un compte, une carte. Chaque fonctionnalité s’empile à partir de la personne. Le modèle est propre, et il décide en silence ce que le produit peut ou ne peut pas faire.

Alors un groupe est simulé. Une note partagée, c’est en réalité une personne qui avance l’argent et une liste tenue à côté. Un compte joint est une lente exception juridique, liée à des adultes nommés, rien que votre week-end entre amis puisse créer en dix secondes. Le groupe est toujours incarné par un individu qui le représente, alors que vous traversez plus de groupes en une semaine que la plupart des gens n’ont de comptes.

Que veut dire « une fintech pour les groupes » ?

Cela veut dire que le groupe lui-même peut détenir et déplacer de l’argent, sans qu’un membre le représente. La plupart des outils s’arrêtent à tenir les comptes, le terrain que Splitwise et Tricount occupent depuis des années. Spliz commence là où ça s’arrête : les soldes se règlent en dollar numérique, une pièce adossée une pour une au dollar, l’argent bouge vraiment, et personne ne détient celui d’un autre. Le groupe, pas une personne, est le compte. On développe cette idée dans le groupe est le compte.

Un groupe, trois façons de détenir l’argent

Avec un vrai compte de groupe, une question façonne le produit : où se trouve l’argent au moment de la dépense ? Avant elle, pendant, ou après. Trois réponses, trois modes.

• Settle, après la dépense. Disponible aujourd’hui. Chacun paie au fil de la vie, vous notez, et le groupe se règle d’un coup à la fin. Gratuit pour noter les dépenses, et le seul frais, 0,1 % avec un plancher de 0,10 $, est pris au règlement et affiché avant signature. Vos clés restent les vôtres : Spliz ne détient jamais l’argent.
• Pot, avant la dépense. Sur la roadmap publique, pas livré. Le groupe finance d’avance une cagnotte commune qui appartient au groupe, pas à un membre, avec les règles que le groupe fixe.
• Card, pendant la dépense. Aussi sur la roadmap. Une carte partagée qui répartit chaque paiement entre les membres au moment où vous payez, émise avec un partenaire régulé.

Lisez Pot et Card comme un plan, pas une promesse. Settle est ce que vous pouvez utiliser dès maintenant, sur iOS et Android, et le solde reste non-custodial tout du long.

Pourquoi une fintech pour les groupes est-elle difficile à construire ?

Vu de l’extérieur, ça paraît simple : on partage une note, chacun règle en dollar numérique, vous gardez votre propre argent tout du long. En dessous, une fintech n’est pas un seul métier. C’est plutôt sept qui se font passer pour un : design, mobile, backend, smart contracts, conformité, produit, marketing. Chacun est une discipline à part entière.

Le plus dur n’est aucune pièce en particulier. C’est de les faire s’accorder. Si le smart contract, l’appli et les hypothèses qui les sous-tendent ne s’alignent pas exactement, l’argent ne bouge pas comme il le devrait. C’est pourquoi Spliz embarque à peu près autant de lignes de tests que de code produit. Quand un logiciel déplace de l’argent réel, les tests ne sont pas l’option.

Où va Spliz ?

La direction est simple à dire et lourde à construire : traiter le groupe comme un compte de plein droit, pas comme un contournement. Commencer là où la douleur est la plus vive, la note partagée que quelqu’un avance toujours, puis s’étendre à la cagnotte dans laquelle un groupe épargne et à la carte avec laquelle il dépense. De l’argent qui appartient au groupe, détenu par personne au milieu.

Pour être franc sur l’état des choses : Settle est en ligne, Pot et Card sont sur la roadmap publique. Une direction, indiquée clairement, pas un produit fini.

Les banques ont donné un compte à chaque personne. Spliz en donne un au groupe.

Sources

• Roadmap Spliz, statut des modes (Settle en ligne, Pot et Card à venir) et conditions de frais.
• Circle, l’émetteur de l’USDC, sur l’adossement au dollar et les réserves.
• Base, le réseau Ethereum à bas coût sur lequel Spliz règle.