Faite pour une personne. La vie se vit en groupe.

Votre coloc paie un loyer chaque mois. Votre groupe de voyage dépense des milliers en une semaine. Votre équipe paie les déjeuners, votre famille tient une cagnotte, votre couple partage un frigo. Chacun fait circuler de l’argent réel. Et aucun ne peut détenir un seul euro à lui.

Pourquoi chaque appli bancaire suppose une seule personne ?

Un logiciel se construit sur une unité de base, la plus petite chose dont tout le reste est fait. Pour les banques et la fintech, cette unité est l’individu : une identité, une vérification, un compte, une carte. Chaque fonctionnalité se compose à partir de la personne. Le modèle est propre, et il décide en silence ce que le produit peut faire ou non.

Alors le groupe est simulé. Une note partagée, c’est en vrai une personne qui avance l’argent et un tableur de dettes à se rembourser. Un compte joint, c’est une exception légale : long à ouvrir, lié à des adultes nommés, rien que votre week-end entre amis puisse créer en dix secondes. Le groupe est toujours porté par un individu qui le représente.

Voici ce que le modèle rate. Il y a plus de groupes que de personnes. Vous appartenez à plusieurs à la fois : une coloc, un couple, une famille, trois voyages par an, une équipe, une cagnotte. Comptez les groupes dans votre vie et vous dépassez vite le nombre de personnes. Chacun est un acteur économique qui dépense, qui doit, qui règle. Aucun n’a de compte.

Et si le groupe était le compte ?

Inversez l’unité de base. Au lieu que l’individu soit la seule chose capable de détenir de l’argent, donnez au groupe un vrai compte à lui. Pas besoin d’un agrément bancaire pour chaque bande d’amis. Il faut un rail neutre.

Ce rail, c’est un stablecoin, une monnaie numérique adossée un pour un à une vraie devise comme le dollar, réglée sur un réseau peu coûteux. Spliz utilise USDC, un dollar numérique entièrement garanti émis par Circle, sur Base, le réseau à faibles frais construit par Coinbase. Un solde de groupe se règle en quelques secondes, pour quelques centimes, pareil à Paris, Toronto ou São Paulo.

Une fois le compte de groupe en main, une question décide de tout : où est l’argent au moment de la dépense ? Avant, pendant, ou après. Trois réponses, trois modes.

Mode 1, Settle : après la dépense (disponible)

Settle, c’est le mode par défaut, et celui que vous pouvez utiliser dès maintenant. Chacun paie de son côté au fil de la vie, vous notez les dépenses, et tout le groupe se règle d’un coup à la fin. Personne n’avance, personne ne court après l’argent.

• Gratuit pour suivre. Ajoutez membres et dépenses, dans votre devise, avec plus de 140 disponibles à l’affichage. Aucun chiffre crypto à l’écran.
• Un consensus signé. Quand le groupe est prêt, chacun approuve les soldes en un geste. C’est une signature partagée (EIP-712), pas un admin qui décide pour le groupe.
• Un seul règlement. Ensuite chaque solde net bouge en une seule transaction, ou aucun ne bouge. C’est le règlement atomique : personne n’est payé pendant qu’un autre attend encore.

Les frais sont de 0,1 % prélevés au règlement, avec un plancher de 0,10 $ sur les petits montants, et vous voyez le montant exact avant de signer. Les frais de réseau sont pris en charge. Les contrats sont audités, et le solde est non-custodial : vos clés restent les vôtres, Spliz ne détient jamais votre argent. Voilà ce qui est disponible sur iOS et Android aujourd’hui.

Mode 2, Pot : avant la dépense (la suite)

Pot est sur la feuille de route publique, pas encore livré, à lire comme un plan plutôt qu’une promesse. Le groupe alimente une cagnotte commune en amont. L’argent vit dans le compte du groupe, pas dans celui d’un membre, et le groupe fixe les règles: qui peut dépenser, quelles limites, combien de signatures pour un paiement. Tant qu’il dort, le solde peut générer du rendement, une option que vous activez si vous voulez et dont vous retirez quand vous voulez. Les clés restent les vôtres.

C’est la thèse à son plus clair : un compte qui appartient au groupe, pas à une personne qui se trouve tenir l’argent.

Mode 3, Card : pendant la dépense (plus tard)

Card viendra plus tard, aussi sur la feuille de route. C’est la carte partagée du groupe. Vous payez chez un commerçant, et la dépense est répartie entre les membres au moment du paiement, émise avec un partenaire régulé. Rien à noter après coup, rien à régler à la fin, le partage se fait quand l’argent part. C’est l’argent de groupe pour le quotidien.

Pourquoi ça compte

Un groupe, trois moments, un solde. Mêmes membres, même compte commun, l’argent se trouve juste à un endroit différent par rapport à la dépense : après (Settle), avant (Pot), pendant (Card). Le produit épouse le groupe au lieu de forcer le groupe à se comporter comme une seule personne.

Le changement se dit en une phrase et se vit en grand. Faites passer l’unité de base de l’individu au groupe, et l’avance, la relance et le « on réglera ça plus tard » tombent, parce que le groupe lui-même devient ce qui détient et fait circuler l’argent. Pour être net : Settle est disponible, Pot et Card sont sur la feuille de route publique. Une direction, marquée honnêtement, pas un produit fini.

Un groupe. Trois moments. Un solde.

Sources

• Circle, émetteur de l’USDC, réserves et garantie en dollars.
• Base, le réseau Ethereum à faibles frais sur lequel Spliz règle.
• Feuille de route Spliz, statut des modes (Settle disponible, Pot et Card à venir) et frais.