Cómo enviar dinero entre amigos, de un país a otro

Puedes hacer una videollamada a un amigo en otro continente en dos segundos. Enviarle cuarenta euros todavía empieza con una pregunta: ¿qué app usas? La respuesta depende de su país, y rara vez es el tuyo.

¿Por qué sigue siendo difícil enviar dinero entre amigos?

Porque los rails rápidos son nacionales. Brasil tiene Pix, gestionado por el banco central: instantáneo, gratuito para particulares e inútil sin una cuenta brasileña. Canadá tiene Interac e-Transfer, ligado a una cuenta bancaria canadiense. Estados Unidos tiene Zelle, solo entre cuentas estadounidenses. Europa está desplegando Wero, un monedero por número de teléfono respaldado por un grupo de bancos europeos. Cada uno es excelente dentro de sus fronteras. Cruza una, y se queda mudo.

Incluso dentro de Europa, lo “instantáneo” es reciente y acotado. Desde el 9 de octubre de 2025, los bancos de la zona euro deben permitirte enviar una transferencia instantánea en euros que llega en menos de diez segundos, a cualquier hora. Un avance real. Sigue haciendo falta un IBAN, sigue siendo en euros y se detiene en el borde de la zona euro.

¿Cuánto cuesta de verdad una transferencia entre amigos?

Más de lo que parece, y cuanto menor es el importe, peor. Cada trimestre, el Banco Mundial pone precio al mismo recado: enviar 200 dólares al otro lado de una frontera. En el tercer trimestre de 2025 la media mundial fue el 6,36 % del importe; a través de un banco, el 14,99 %. El objetivo de la ONU es el 3 %. La parte de un amigo en una cena no son 200 dólares, son 40, y las comisiones fijas muerden más en los importes pequeños. Añade el margen de cambio, que rara vez aparece como una línea aparte, y los uno a tres días hábiles que tarda una transferencia en llegar.

¿Qué opciones hay hoy?

• Mismo país, mismo rail. Úsalo. Pix, Interac, Zelle o Wero entre dos personas que lo tienen es el mejor caso: segundos, y normalmente gratis.
• Transferencia bancaria. Funciona en todas partes, despacio, con comisión en cada lado y margen de cambio. Bien para un alquiler, incómodo para una cena.
• Apps de envío de dinero y neobancos. Más baratas y rápidas que una transferencia, pero sigue siendo un emisor, un receptor, un envío cada vez, y ambos necesitan cuenta en el mismo servicio.
• Un dólar digital, de monedero a monedero. Un stablecoin como USDC pasa de un monedero a otro en segundos, en cualquier país, por una comisión de red que se cuenta en céntimos. Tú lees el importe en tu moneda, tu amigo en la suya. El dólar digital es el que cruza.

¿Qué cambia cuando es un grupo y no un amigo?

El número de transferencias. Un fin de semana entre cinco termina en una pequeña red de “me debes, le debo”. Cualquier app de gastos lo reduce a un saldo por persona. Esa es la parte fácil. La difícil es el último paso: cinco personas, tres rails, y el dinero tiene que moverse de verdad, de una vez, sin que alguien lo adelante y persiga a los otros cuatro. Esa diferencia tiene nombre, liquidar frente a registrar, y ahí es donde se paran la mayoría de las apps.

Ese es el problema alrededor del cual se construyó Spliz. El grupo apunta lo que gastó, cada uno firma una vez y todos los saldos se liquidan en una sola transacción en USDC en Base: una liquidación atómica, o pasa todo o no pasa nada. Nadie adelanta el dinero. Se queda en el monedero de cada uno hasta que firma, porque Spliz es non-custodial, y luego va directo a los demás. La comisión de red está cubierta. El único coste es el 0,1 % de lo que se mueve, diez céntimos como mínimo, mostrado antes de que nadie firme; llevar la cuenta del grupo no cuesta nada. Mira cómo queda en un viaje en grupo o sin transferencia bancaria.

La versión corta

• Los rails de pago rápidos son nacionales; dos amigos en dos países rara vez comparten uno.
• Una transferencia transfronteriza costó de media el 6,36 % del importe en el T3 de 2025, más en un banco; los importes pequeños pagan más.
• Un dólar digital entre monederos cruza fronteras en segundos; para un grupo, una firma puede liquidar todos los saldos de una vez.

El dinero nunca fue lento. Lo eran las fronteras entre las apps.

Fuentes

• Banco Mundial, Remittance Prices Worldwide, número 54 (T3 2025), coste medio mundial de enviar 200 dólares y coste por tipo de proveedor.
• Banco Central Europeo, Reglamento de pagos instantáneos, transferencias instantáneas en diez segundos, plazos del 9 de enero y 9 de octubre de 2025.
• Banco Central do Brasil, Pix, funcionamiento del sistema de pago instantáneo brasileño.
• Interac, Interac e-Transfer, requisito de cuenta canadiense.
• Zelle, FAQ, requisito de cuenta bancaria estadounidense.
• Wero, el monedero de la European Payments Initiative.