Hecha para una persona. La vida ocurre en grupo.

Tu piso compartido paga alquiler cada mes. Tu grupo de viaje gasta miles en una semana. Tu equipo paga las comidas, tu familia lleva un bote, tu pareja comparte la nevera. Cada uno mueve dinero de verdad. Y ninguno puede tener un solo euro propio.

¿Por qué cada app bancaria asume una sola persona?

El software se construye sobre una unidad base, la cosa más pequeña de la que está hecho todo lo demás. Para los bancos y la fintech, esa unidad es el individuo: una identidad, una verificación, una cuenta, una tarjeta. Cada función se compone a partir de la persona. Es un modelo limpio, y decide en silencio lo que el producto puede hacer o no.

Así que el grupo se simula. Una cuenta compartida es, en realidad, una persona adelantando el dinero y una hoja de cálculo de quién debe qué. Una cuenta conjunta es una excepción legal: lenta de abrir, atada a adultos con nombre, nada que tu finde con amigos pueda crear en diez segundos. El grupo siempre lo sostiene un individuo que hace de él.

Esto es lo que el modelo se pierde. Hay más grupos que personas. Perteneces a varios a la vez: un piso compartido, una pareja, una familia, tres viajes al año, un equipo, un bote. Cuenta los grupos de tu vida y superas rápido el número de personas. Cada uno es un actor económico que gasta, que debe, que liquida. Ninguno tiene cuenta.

¿Y si el grupo fuera la cuenta?

Invierte la unidad base. En vez de que el individuo sea lo único capaz de tener dinero, dale al grupo una cuenta propia de verdad. No hace falta una licencia bancaria para cada grupo de amigos. Hace falta una vía neutral.

Esa vía es una stablecoin, una moneda digital vinculada uno a uno a una moneda real como el dólar, liquidada en una red de bajo coste. Spliz usa USDC, un dólar digital con respaldo completo emitido por Circle, en Base, la red de bajas comisiones creada por Coinbase. Un saldo de grupo se liquida en segundos, por céntimos, igual en París, Toronto o São Paulo.

Con una cuenta de grupo en mano, una pregunta lo decide todo: ¿dónde está el dinero en el momento del gasto? Antes, durante o después. Tres respuestas, tres modos.

Modo 1, Settle: después del gasto (disponible)

Settle es el modo por defecto, y el que puedes usar ahora mismo. Cada uno paga por su lado según pasa la vida, anotas los gastos, y todo el grupo liquida de una vez al final. Nadie adelanta, nadie persigue a nadie.

• Gratis para llevar la cuenta. Añade miembros y gastos, en tu moneda, con más de 140 disponibles para mostrar. Nada de cifras crypto en pantalla.
• Un consenso firmado. Cuando el grupo está listo, cada uno aprueba los saldos con un gesto. Es una firma compartida (EIP-712), no un admin que decide por el grupo.
• Una sola liquidación. Luego cada saldo neto se mueve en una única transacción, o no se mueve ninguno. Es la liquidación atómica: nadie queda pagado mientras otro sigue esperando.

La comisión es del 0,1 % al liquidar, con un mínimo de 0,10 $ en importes pequeños, y ves la cifra exacta antes de firmar. La comisión de red está cubierta. Los contratos están auditados, y el saldo es non-custodial: tus claves siguen siendo tuyas, Spliz nunca tiene tu dinero. Esto es lo que está disponible en iOS y Android hoy.

Modo 2, Pot: antes del gasto (lo siguiente)

Pot está en la hoja de ruta pública, todavía no lanzado, así que léelo como un plan más que como una promesa. El grupo financia un bote común por adelantado. El dinero vive en la cuenta del grupo, no en la de un miembro, y el grupo fija las reglas: quién puede gastar, qué límites, cuántas firmas necesita un pago. Mientras reposa, el saldo puede generar rendimiento, una opción que activas si quieres y de la que retiras cuando quieras. Las claves siguen siendo tuyas.

Es la tesis en su forma más clara: una cuenta que pertenece al grupo, no a una persona que resulta estar guardando el dinero.

Modo 3, Card: durante el gasto (más adelante)

Card llega más adelante, también en la hoja de ruta. Es la tarjeta compartida del grupo. Pagas en un comercio, y el gasto se reparte entre los miembros en el momento del pago, emitida con un socio regulado. Nada que anotar después, nada que liquidar al final, el reparto ocurre cuando el dinero sale. Es dinero de grupo para el día a día.

Por qué importa

Un grupo, tres momentos, un saldo. Mismos miembros, misma cuenta común, el dinero solo está en un lugar distinto respecto al gasto: después (Settle), antes (Pot), durante (Card). El producto se amolda al grupo en vez de forzar al grupo a comportarse como una sola persona.

El cambio se dice en una frase y se vive en grande. Cambia la unidad base del individuo al grupo, y el adelantar, el perseguir y el «ya lo arreglamos luego» desaparecen, porque el grupo mismo pasa a ser lo que guarda y mueve el dinero. Para ser claros: Settle está disponible, Pot y Card están en la hoja de ruta pública. Una dirección, marcada con honestidad, no un producto terminado.

Un grupo. Tres momentos. Un saldo.

Fuentes

• Circle, emisor de USDC, reservas y respaldo en dólares.
• Base, la red Ethereum de bajas comisiones donde Spliz liquida.
• Hoja de ruta de Spliz, estado de los modos (Settle disponible, Pot y Card próximos) y comisiones.