Viaje al extranjero: repartir gastos en otra moneda

En un viaje al extranjero, el menú muestra pesos y el banco cobra dólares. Entre una cosa y otra, cada tarjeta aplica su propio tipo de cambio, a veces una comisión por compras en otra moneda, y el terminal puede ofrecer convertir el precio en el momento. Tres amigos pueden pagar el mismo importe en moneda local y ver tres cargos distintos. Antes de repartir nada, el grupo tiene que elegir una moneda común para las cuentas y decidir quién asume esos costos de conversión.

Por qué el cargo no coincide con el precio

Tres elementos pueden separar el precio local del importe que aparece en el extracto. El primero es el tipo de cambio que usa la red de la tarjeta o el banco. El segundo es la comisión que cobra el emisor por compras en otra moneda; varía según la tarjeta y puede ser cero. El tercero ocurre en el mostrador: el terminal o el comercio ofrece cobrarte de inmediato en tu moneda. Es la conversión dinámica de divisas, conocida como DCC. El tipo lo fija el proveedor del comercio, no tu banco, y suele incluir un margen.

En Estados Unidos, el Regulation Z trata las comisiones de conversión del emisor de una tarjeta de crédito, y las de la red que se trasladan al titular, como parte del costo del crédito. El comentario oficial precisa además que el emisor no está obligado a informar de una comisión que cobra el comercio, como su propia conversión. En la práctica, el precio de la DCC es el que aparece en la pantalla del terminal, y ahí se toma la decisión.

Para quien viaja desde la Unión Europea, las normas sobre pagos transfronterizos van más lejos. En un pago con tarjeta en otra moneda de la Unión, el costo total de la conversión debe expresarse como un porcentaje de recargo sobre los últimos tipos de referencia del Banco Central Europeo y mostrarse antes del pago. La obligación alcanza también a quien ofrece la conversión en el terminal. No cubre una compra en pesos ni en dólares.

Un mismo viaje, dos formas de contar

Este ejemplo es ficticio y usa un tipo redondo inventado: 1 US$ = 20 pesos mexicanos. Diego, Lucía y Marta pasan un fin de semana en Ciudad de México y lo reparten todo a partes iguales. Diego reserva el hotel por 9600 pesos, 480 US$ a ese tipo. Su tarjeta añade sus propios costos y el banco le cobra 486,00 US$. Lucía paga la cena, 2400 pesos o 120 US$. Acepta la oferta del terminal de pagar en dólares y le cobran 129,00 US$. Marta no paga nada durante el viaje.

Primer método: anotar lo que cada banco cobró realmente. El viaje cuesta 615 US$ en total, 205 US$ por persona. Diego pagó 486 US$ y debe recibir 281 US$. Lucía pagó 129 US$ y debe 76 US$. Marta debe 205 US$. La comisión de la tarjeta y el margen del terminal, 15 US$ en total, se reparten entre los tres.

Segundo método: anotar cada gasto al tipo acordado por el grupo y que cada uno asuma los costos de su propia tarjeta. El viaje cuesta entonces 600 US$, 200 US$ por persona. Diego debe recibir 280 US$, Lucía debe 80 US$ y Marta 200 US$. El costo real de Diego es de 206 US$, porque asume sus 6 US$ de comisión. El de Lucía es de 209 US$, porque asume los 9 US$ que perdió al aceptar la conversión en el terminal. El de Marta es de 200 US$.

Los dos resultados cuadran. La diferencia es una decisión del grupo, no un error de cálculo. Repartir los importes cobrados es sencillo cuando todos usan tarjetas parecidas. Que cada uno asuma sus comisiones es más justo cuando alguien paga con una tarjeta sin comisión en el extranjero y otra persona con una que sí la cobra.

Ponerse de acuerdo antes del primer pago

• Elegir una moneda para las cuentas del viaje, en general la que usa la mayoría del grupo en casa.
• Elegir el método: importes cobrados repartidos entre todos, o un tipo común con las comisiones a cargo de cada pagador. Con un tipo común, precisar cuál y de qué fecha.
• Anotar el precio local y el importe finalmente cobrado. Una notificación del banco puede mostrar un importe provisional; el extracto da el definitivo.
• En el terminal, elegir la moneda local deja la conversión a tu banco. Que salga más barato depende de las condiciones de tu tarjeta: revísalas antes de salir.
• Decidir qué pasa cuando alguien acepta la conversión en el terminal: ¿el margen se reparte o lo asume esa persona?

Retiros y reembolsos siguen la misma lógica

Un retiro de efectivo en el extranjero puede sumar la comisión del operador del cajero a los costos de la tarjeta. Si ese efectivo paga para todo el grupo, anota el importe gastado en moneda local y decide, como con las tarjetas, si las comisiones del retiro se reparten. Un reembolso en moneda extranjera también puede volver a un tipo distinto del de la compra original. Anota el importe realmente recibido, como en una reserva cancelada, en lugar de anular el gasto original.

Tener el viaje en un solo lugar

Sea cual sea el método, todos deberían ver las mismas líneas: el gasto, quién pagó, quiénes participan y el importe usado para el reparto. Spliz permite a un grupo anotar esos gastos y ver la parte y el saldo de cada uno. Anotar un reembolso en la app no envía dinero: los amigos devuelven por transferencia, en efectivo o con otra app, y luego lo anotan.

Plantilla de presupuesto para un viaje en grupo · Repartir el reembolso de una reserva cancelada

Fuentes

• Consumer Financial Protection Bureau, comentario oficial del Regulation Z sobre el § 1026.4, comisiones por transacciones en el extranjero.
• Reglamento (UE) 2021/1230, pagos transfronterizos en la Unión, artículo 4 sobre los gastos de conversión de divisas en pagos con tarjeta.
• Banco Central Europeo, tipos de cambio de referencia del euro.
• Spliz